Life – WeiG

工商银行已经不只一次的耍大牌了。这次是存量房贷利率7折的问题。

1月份的时候，工行公布：从2月1日起对个人存量房贷7折优惠利率进行调整。只要是满足该行两个条件的存量客户，无论贷款金额是多少，银行都会自动将利率转为7折优惠。而在2月3日，工行发布通知：暂不执行这个调整，原因是“准备工作未完成”。

类似的事情也发生在去年底：12月26日凌晨，工商银行纸黄金交易短时间内出现了报价异常，交易价格严重偏离市场价格。当时金价高于市场价高达3.5倍（中间价从185元左右，迅速升至848元/克），很多人成交。第二天工行冻结了所有成交的金额，开始追回损失。工行的理由是：“根据相关法律以及客户与工商银行签署的账户黄金买卖章程第二十条的有关规定，这些明显偏离市场价格的异常交易（无论是卖出或是买入交易）均属于非正常交易，应予取消。”

再次联想到工行因为柜员失误多给客户钱的时候，反复上门去找事主要钱；还有许霆因为恶意取款被判刑。再反过来想想，当年DELL还是IBM来着，因为标价错误，客户当时的交易都成交了。与之类似的我在美国的一次经历：

那年我在美国，想着回家带点儿维生素、鱼油、葡萄籽之类的东西。从网上搜索到一家店，同时找到他“$10 OFF $10 plus FREE SHIPPING”的Coupon。这时他家的价格基本上是$5上下，而且BUY 1 GET 2 FREE，但shipping非常贵。在我正在下一张$40的订单时，突然意识到，那个Coupon并没有使用次数的限制。而因为他家东西都有$5上下的商品，我就下了如下的订单：商品单价$5.67，2件总价11.34，Handling Fee为$0.74，加上Coupon，就是5.67 x 2 + 0.74 – 10=2.08。这样，单价$5.67的商品，让我以$2.08买下6份，并且免费送货。类似的订单我一共下了4张（金额最小的一张为$1.XX）。当然，这个Coupon在20分钟以后失效了。而我确认的4张订单，也全单成交并送货，而且是4份UPS快递（这是美国人脑子笨，属于另一个话题。我很心疼他的邮费，很想告诉他，4张订单送一次就行了）。

我想我不用说什么。

买了本本以后，一直以为和招行无缘了。因为招行无论是财富账户还是个人银行专业版，都是不支持Vista操作系统的。

今天偶然的机会，想起来试试看招行的软件，就从招行财富账户主页上面下载了一个软件（招行这一点做的非常不好，发布新版，根本就不知道。网站上没有任何信息，下载的文件也没有版本号的标志，甚至如果不安装都不知道有什么改进，即便安装了，也要自己琢磨新增功能）。

安装结束之后，居然提示“恭喜您已经成功在Vista上安装了财富账户专业版……”，我吃了一惊，财富账户居然支持Vista了。从桌面上启动，却有一个UAC的提示，看了一下详细信息，是专业版的自动升级程序。所以点Allow还是Cancel都是无所谓的。主页面上的滚动条问题还是没解决，和XP系统下相比，有过之而无不及。

点“登录”按钮，弹出的窗口更是惨不忍睹。完全没有美观可言。横向的滚动条甚至挡住了状态栏（这时登录的过程就象死机了一样）。

不过这种界面问题，报告给招行。向来只能得到一种很无辜答复：“我们这里没问题啊？” 。都不知道招行的开发都干什么吃了。

再看看财富账户登录的窗口，却正常的要命。不仅如此，XP系统下密码输入控件狂锁键盘的事情也消失了（Update May 30 PST：过分锁键盘的事情又发生了，就是表现在下面窗口弹出的情况下，无论当前焦点在什么地方，键盘时间都被密码输入控件捕获了。换句话说，如果这个窗口弹出来，唯一能做的事情，就是放下所有的应用程序，输入密码。）。总的来说财富账户的登录页面远比专业版登录要漂亮得多。

主页面还是可以接受的，除了“系统”菜单别扭点儿，其他还都正常。版本号显示为5.1.1.1（注意：这里是唯一可以查看版本号的地方，招行就不能让客户省心一点儿？）

最后来看，退出和重登录时要求拔出key的提示，仍然存在。（这我很不懂。再次强调，如果是退出，强制拔出key，我还是可以接受的；可重登录怎么办啊，拔下来->退出去->插上->登录，这不是有毛病吗？）

虽然招行这次财富账户的更新，大毛病没有（不一定是没有，只是没发现；还有就是拒不承认的：以前给他们报过财富账户可能泄露用户账户信息的Bug，明显的Bug，给几个客户经理都验证了。最后电脑部倒是承认了，说“虽然账户信息（帐号、实时余额等）显示出来了，但无法转账，所以……没事”），小毛病不断的，但好歹支持了Vista，也算个进步了。我以为招行只会支持2000、XP、2003呢。

PS：我就纳闷了，你说一个退出前提示拔出key的窗口，不拔出Key，就不让退出。这不是吃饱了撑的吗？给个提示就完了，干嘛非要非拔不可呢。

美国西岸时间2007年4月16日20:00。我正式打电话注销了我在招行的绝大多数信用卡。除了Visa金卡、Master金卡、携程Visa金卡、Visa金卡附属卡以外的一切卡片，全部注销。800的DD之劝了我一句话，只是说了每张卡都有不同的优惠，问我是否一定要消掉。然后就做了销卡处理了。临了还跟我说，如果还需要使用的话，6个月内打电话就可以激活。

北京从一开始就没有对个人开放一卡通金卡。今天去招行柜台，发现北京现在也可以开一卡通金卡了，只不过和以前的一卡通金卡不一样，这次的是银联标准卡（6226的），没有Vista/MasterCard标志，但背面也写着全球通用，怪异。

柜台的MM在我的资产上产生了疑问，因为我的所有招行存款存款只有4万多（MM给我一张一张算的），不足金卡要求的5万资产的要求。其实我还有财富帐户上的股票和基金等。早就超过5万了。MM说他们看不到我的股票和基金的信息，所以他们能看到的资产只有4万多，但他们凭我口述的，已经超过5万了，就也没忧郁，给我开了新卡。

这里我倒是有了个疑问。是不是说即便没有5万的资产，就说除去现金外，还有5万的股票，就可以了呢？反正他们看不到股票。

这次我倒是觉得招行在“告知”上做的不错，有什么费用，有什么其他的功能等，都一一告诉我了（虽然我都知道了）。

按照招行说的，一卡通金卡的作用对我这种已经持有金葵花的，意义还真不是一般的没用：

• 加塞：在排队机上，刷金卡可以产生独立于一般客户的号码，优先排队
• 在老系统地区下，异地存取款免费；新系统地区下，异地存取款手续费半价
• 快意理财2.0版：不需要每笔交易2块钱的手续费，而是只需要交易本身的费用（快意理财大众版除了交易本身的费用，还要每笔2块钱快意理财手续费）

不过还是忘了问，本地跨行ATM怎么收费了:(

Update 2/23 23:32：经过和95555的DD联系，北京发行的一卡通银联金卡，在本地跨行ATM取款，仍然收费2元/笔；所谓的“全球通用”就是指23个国家的银联消费网络和花旗（还是汇丰来着）的国际ATM网络。

早在20世纪90年代我就开始使用招行业务了。然后是自从我开始使用FireFox开始，就发现招行的所有业务都completely不支持FireFox等任何微软产品。

早先就给招行提出过，招行说不打算改（招行向来对自己的产品，信心十足）

插嘴：我曾针对财富帐户专业版的一个泄露客户帐户信息的Bug找到过招行的客户经理以及电脑部的人，结论是：他们认为泄露帐户信息无所谓，是安全的。

Bill Xu在今年3.15之际，准备向招行发起“反攻”。我也决定支持一下了。

另见： 《致招商银行的公开信》

传说是从2006年12月开始的，招行开始使用40088-95555的金葵花贵宾热线取代以前的800-830-5555。

我个人还是比较推崇400业务的，因为虽然收费，但无论是手机还是固定电话，都可以拨打。而800就不同了，固定电话拨打，免费；可手机拨打，就是长途收费。导致我很少使用手机打800热线。

新的400业务还有自动电话识别功能。就是只要使用在招行登记过的电话号码拨打，不需要输入金葵花卡号和密码，直接人工接听（以前800虽然也是直接人工接听，却需要手工输入卡号和密码）

400专线也是按“户”识别的，不像以前的800是按“卡”识别的。而且MM们是一站式服务，不需要转其他部门，一个人就可以完成所有业务（以前800很多业务需要转其他部门才可以）

变化最大的，可能是400使用“快意理财”业务了。远比以前的800方便快捷。

招商银行以前一直是我最喜欢的中国的银行。因为他们网上银行一直做的非常好，而且也是中国第一家提供网上银行和电话银行服务的。可最近招行逐渐在网上银行的“安全”方面加大了力度，而且是“形式的”安全。

先说他的财富账户专业版，取消了以前的文件证书登录。这倒是无可厚非，毕竟财富账户只支持移动证书登录。接 下来，专业版退出的时候，必须把Key拔掉，否则无法退出。说他是安全吧，总觉得很怪异。虽然表面上看上去帮助用户增加安全了，但是考虑一个特殊情况：我 这样的用户很熟悉电脑操作，一般不怎么看提示。那么在我点“退出”之后，按个Yes，然后就闪人了。这是安全了，还是不安全了？（Key还在机器上，专业 版并没有真正退出）。

也许有点儿强词夺理。但我觉得，虽然招行这种操作是为了用户着想。是不是改个方法更好呢？先把专业版退出来，然后弹 出个提示，说用户还没有拔出Key，为了更安全，应该把Key拔掉。这样是不是更好些呢？因为目前的设计，不拔Key就不能退出，实际上是降低了用户安全 度的（因为你退出的操作都没做，拔不拔Key如何是增加安全呢？好歹你得先退出吧？）
再说安全，密码是账户的保证。可招行证书的密码却只能使用6到16的字母和数字，为什么不能用符号呢？这个可以非常简单却极大程度的增加安全度。
最近又听说招行专业版的几个措施：

1. 必须设置Windows密码，否则以后将不能登陆专业版；
2. 必须关闭Remote Desktop，否则专业版将强制关闭

不太清楚招行现在是什么角色。但可以明白招行的用意：Windows密码是为了防止别人访问机器从而安装什么不好的软件；Remote Desktop也是如此。

但是，能否访问自己的机器，不应该是招行说了算的。这样的限制未免太过于形式化了。招行毕竟做的是网银，毕竟是软件。

我 们夸张的想象一样，按照招行目前的思路，以后还是自己开发一套操作系统，该系统仅能运行专业版软件，这样不仅不能安全其他软件，还能限制他人访问。要不， 干脆做个硬件机器，像电话或者POS机似的，岂不是更安全？再来，单独开辟一条网络线路，还能限制数据不被其他人截获。

可能上面说的偏激 了。我不是反对安全，但安全本身就是相对的，你不能因为安全就限制用户的功能，限制用户按照他的习惯使用计算机。另外，招行在业务、软件上的差的还不是一 星半点（最起码专业版的Crash还是经常能够出现的，很多业务做的还是不够），与其这样形式地增加安全，不如多提高一下产品质量、功能和业务。

Update 2007/1/4：最新发现，软件主页面上有“退出”和“重登录”两个选项。点“退出”要拔出Key，Okay，我认了。问题在于，我要重登录，居然也要我拔出Key？！什么逻辑？

来到美国以后的1周左右，都是身携”巨额”现金（公司高人说，就带现金过去，否则手续费高；不过要是我自己，肯定就会带旅行支票或者汇票之类的了）。直到拿到公司的Badge以后，才由同事带着来到Bank of America, Washington开户。（为什么要”等Badge”和”同事带着”后面会提到）

我是以B1身份入境的，入境许可是4个月。自然是没有SSN的，也没有Local Payroll，好处是不需要交税了。

进入银行后，第一反应是人少，几乎没有几个顾客在这里；办理业务的柜台也没有为顾客准备座椅；甚至，我们一直比较奇怪的是，银行里面居然没有保安（不怕被抢吗？）

进来后，一个banker亚洲人走过来，问我们需要什么帮助。看他的工牌上写着”我会说广东话”，算了，我不会说，还是用英语比较好。在声明是开账户以后， 他给了我们3张表格：一张是开户申请，一张是联系方式和Online Banking，一张是国内地址和留美的目的。Banker在每张表上，标示出我们需要填写和签名的内容（他们的签名是用X标示的，以后也发现，所有单据 上的X的位置，都是签字的地方）。另外，他们的申请表需要填写的内容非常少，只是签了几个名，写了个住址电话就行了。居然……他们的表格是可以修改的。而且可以用国内用的修改带来改。

填好后，有个美国Banker MM主动叫我们过去，是客户经理那种的开放式的办公桌。得知我们要开Checking和Saving以后，先要了我们的2个Photo ID，一个是护照，一个是公司的Badge（这就是为什么要Badge的原因，其实驾照也行）；然后拿出3个纸袋（3个人），每个袋子里面有一张临时 ATM卡、1本临时支票以及说明文件等。

MM先是向我们介绍各个业务的申请和使用的方法，各个收费标准（跨行、跨州都是有手续费的），网 上银行的注意事项，网上购物的注意事项，Overdraft的情况等等，非常详细，并说明，会先给我一张临时ATM卡，一本临时支票，正式支票和Check Card会在之后邮寄过来，并可以自选支票的样式（免费）。接下来他告诉我们每个人（注意是每个人，她说了3遍，每人说一遍。不是一个人说，其他人一起听 着）在临时ATM卡上写上名字、签字，以及告诉我们账号是哪几位。然后询问我们要在Checking和Saving上存多少钱，并写在Deposit Check上，还询问了我们订购那种类型的支票等等。接下来MM拿着我们的支票去了柜台，一会儿拿着回单回来。并指导我们去一个POS上设置ATM Card的初始密码（4位，这个他也说的很清楚）。最后帮助我们开立了Online Banking的账户。

临走的时候，同时留下了同事的帐户号。为什么？因为我们的帐户有Refferal Program，推荐新客户开我们这种帐户，可以得到$35的奖励。

1周后，拿到支票和Check Card。支票真不少给，从1001一直给到1150，一共6本，另有一本Deposit Check。Check Card去ATM上激活了一下，就可以正式使用了。

还要说一下失卡保证，我的卡是带有失卡保证的，开始还没有注意。但后来看到了Check Card上面的Total Security Protection，然后找了一下随卡片寄来的说明文档，发现居然是60天失卡保证。全文如下：

Use your Check Card with Confidence.

Your Check Card automatically comes with Bank of America’s free Total Security Protection package. That means if it’s not your purchase, it’s not your problem.

> Zero Liability Protection – If your Check Card is lost or stolen. Bank of America reimburses you for any unauthorized card transactions up to the amount of your loss, when you report the incident within 60 days of our statement date.

> Guaranteed Credit – Your account will be credited by the end of the next business day for unauthorized card transactions if your card is lost or stolen.

> Fraud Monitoring System – Reviews how and where your card is being used and is designed to block potential fraud if abnormal patterns are detected.

大意是说：只要不是你的消费，就不是你的问题。从消费日期算起，60天内可以申请。

我喜欢这个卡，决定回国的时候也不消。

对 了，同时去Paypal上关联了Bank Account。PayPal还转了$0.25给我（1笔$0.07，一笔$0.18），用来验证我的银行账户（不错，怎么说也2块钱呢）。通过和 Paypal联系，证实如果是Chinese – Verified状态，也是可以关联Bank Account的，但这个账户只能用于Add Fund；Withdrawal的话，仍然只能申请支票。

一些Note：

1. Checking Account是没有利息的；而Saving Account有利息
2. ATM Card是不能用于刷卡消费的，只能存取现金
3. Debit Card和Check Card是可以用来刷卡消费、存取现金等的，对应Checking Account
4. 使用Debit Card消费时，如果Checking里面的余额不足，是可以成功的，但需要交纳比较高的手续费（类似于开支票，但支票账户钱不够的那种情况）；银行不会自动从Saving里面转账到Checking
5. 跨行、跨州都是有手续费，但Banker会和你讲明。
6. 他们的每条操作都有记录，包括你在ATM上查询余额
7. 所有的支票都可以在Online Banking上查询到支票副本。
8. 存款都不是实时的：柜台存款会先增加余额，但Avaliable Balance仍然不增加，直到入账以后；ATM存款是类似10年前的国内ATM存款的样子，用一个信封把钱装起来，塞进去，然后手工入账（7年前在建行和工行看到过这样的ATM存款）
9. 密码是4位的，但Check Card仍然Not Valid unless Signed。
10. 银行基本都有Drive-Up ATM
11. 这里突然觉得中国的银行好好啊。美国银行工作时间是周一到周五9点到5点，周六早9点到11点，周日休息

一些惊奇：

1. 他们的表格都是可以修改的。不仅可以划掉重写，甚至可以用涂改液和涂改带改正。（后话：后来知道，支票居然也能改）
2. 美国的银行都没有保安的吗？不怕被抢劫吗？
3. 存取款，他们从不验钞，如果是支票，也不会看支票的收款人是谁，大小写怎么写，只看小写金额。
4. 支票的金额大写太夸张了。$14.95对应的大写居然就是Forteen and 95/100——Dollar。这也能叫大写？

今天正好没什么事，回来后，去了招行要开“快意理财”服务。

我的情况比较特殊。以前已经办过，但是失败，原因是北京招行仍然是老系统，无法接受异地贵宾卡做主理财卡。之后就此问题专门问过高鹏，找到解决方法。

事先已经预测了，我一定会教MM操作的。

来到柜台，首先向柜台mm说明要申请快意理财，并出示金葵花卡（因为外面柜台没几个人，也就没去贵宾理财厅）

MM看了一下我的葵花，说是外地卡，不能开北京的快意理财。——看来是外行，哈哈

我事先早有准备，曰：可以申请，我教你-_-|||。拿2.0（2.0专门面向金葵花和金卡客户的，还有个大众版，是给普通客户的，不过要收费）的申请表。

MM看没什么办法，就去贵宾室给我拿了申请表。

回来填好（主理财卡用北京普通一卡通，贵宾卡用上海金葵花），交给MM。不过MM也是马大哈，上来就操作，突然发现不对劲，问我：你要用普通一卡通作主理财卡？那填错表了。说着给我拿来了一个大众版的申请表。——晕，偶要免费的，不要收费的！！

接下来一段是偶和MM的对话：

我：就用2.0的申请表，不用大众版

MM：那必须用金葵花作主理财卡

我：不用，否则申请不了。可以用金葵花申请，但服务挂在普通一卡通上。

MM：服务挂在一卡通上，只能申请大众版。

我：我确定，可以申请2.0版本

MM：你问的谁啊？（不信我）

我：客户经理

MM无语~~~~~

遂打电话到客服中心咨询（还是不信我）——居然行员咨询和客户咨询用的都是一个系统，都要去95555排队，呵呵。

询问了大约20分钟（不知道是不是因为人工服务排队耽误了时间），挂掉电话对我说，可以这样申请:)

然后办理，在填写定制帐户的时候，MM问我，你知道你的工行卡是哪个支行的吗？我回答曰：知道，不过直接写分行营业部就行。MM诧异的看了我一眼（不知道碰到个比他业务还熟练的客户，呵呵）

为了不给MM添麻烦，我只添加了2张卡作为理财帐户，1张工行帐户作为定制帐户。

申请总用时40分钟~~~~

不过也挺麻烦MM的，感觉快意理财这个业务的申请挺麻烦的。返回4张确认单，要了3次授权。

招行又开始胡闹了。
周六我在外面，突然收到招行短信，因为我的信用卡是13日自动扣款。短信内容如下：

XX先生：您好！招商银行信用卡中心提醒您，因您的一卡通5240XXXXXXXX9192人民币活期帐户余额不足，请您尽快自行还款，谢谢！

我 有点儿晕了，我8号刚刚往金葵花上转了足够归还本期帐款的金额，怎么还是活期余额不足呢？因为在外面，所以只能用手机查帐。结果：招行手机银行查询失败， 提示Illegal Client No，速度还超级慢；因为我的金葵花是上海卡，只能用上海的95555查询，所以只好用本地财富账户查关联卡，结果查到卡片里面还有800多块钱呢。咋就 扣款失败了呢？
不到半小时，又收到一条：

您好！对于前一条短信，请先查询一卡通帐户信息确认本次信用卡自动扣款是否成功，若成功则无需理会，因此造成您的不便敬请见谅，谢谢！

我晕，合着是逗我玩儿呢？年底怎么这么多人喜欢逗我玩儿（这已经是从2005年10月起，至少是第4次有人逗我了）
这事儿暂且不说，周日，我还是在外面，突然听见手机短信狂响。一看，23条短信，内容分别是：

2006-01-15 01:37:07 资金自动调节，财富账户人民币钞活期帐户62258001XXXXXXXX，调节失败。

我也不贴了，剩下的22条，分别是这张卡的各外汇币种的钞、汇帐户的平衡失败。还有其他一卡通的人民币平衡失败。
23条资金平衡协议，全部失败？！！招行真是找抽呢。又开始胡闹了！